4 Sai Lầm Hay Mắc Phải Khi Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ

Trải đời và vì hiểu rất rõ bản chất khó lường của cuộc sống, kèm theo đó là khát vọng bảo vệ gia đình mình trong cả những trường hợp xấu nhất. Nhưng khá nhiều khách hàng lo xa và cẩn trọng lại có tiếp cận bảo hiểm nhân thọ không thật sự tối ưu nhất. Là một công cụ tài chính quan trọng, hiệu quả với  nhiều mục đích đa dạng và rất khác nhau nhưng bảo hiểm nhân thọ sẽ chỉ phát huy tác dụng bảo vệ tối đa khi khách hàng nhận diện đúng và tránh được bốn sai lầm cơ bản dưới đây.

Mua bảo hiểm nhân thọ quá thấp

Value plan / Stock Photo

Sai lầm thường gặp nhất với những người mới sử dụng bảo hiểm nhân thọ là tâm lý “chỉ cần có là được”. Một mặt, đúng là ngay cả gói bảo hiểm nhân thọ do cơ quan làm việc mua cho nhân viên với mức bảo hiểm thông thường tương đương một năm thu nhập cũng có tác dụng an tâm, chăm sóc về mặt tinh thần cho người được bảo hiểm. Mặt khác, con số nói trên quá thấp để thực sự là lá chắn tài chính hữu hiệu cho gia đình bạn khi xảy ra trường hợp cần dùng đến nó.

Ví dụ đơn giản nhất: trong trường hợp mất sức lao động thì khoản bồi thường một hay hai năm thu nhập cũng không có mấy tác dụng khi căn nhà gia đình đang ở được mua với giả định sẽ trả góp trong 20 năm đi làm. Hãy nhắm đến ít nhất 10 hay 15 lần thu nhập ròng hàng năm hiện nay, mức  bồi thường phổ biến đủ để thay thế thu nhập mất đi mà vẫn đảm bảo các khoản trả góp nhà cũng như chi thường xuyên cho giáo dục và sinh hoạt của gia đình. Nếu rào cản là khoản phí thường niên thì hãy sẵn sàng gạt bỏ các tuỳ chọn đầu tư khác để đạt được mức bảo hiểm nhân thọ tử kỳ tối thiểu nói trên. Luôn luôn nhớ đến mục đích bạn mua bảo hiểm nhân thọ để làm gì

Nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ quá muộn

Older you get the more it cost / Stock Photo

Tâm lý chờ đợi thời điểm “hoàn hảo” là nguyên nhân chính khiến cho nhiều gia đình trì hoãn lại việc mua bảo hiểm nhân thọ. Điều này càng đúng với bảo hiểm nhân thọ tử kỳ thuần tuý khi về bản chất thì đó là một khoản chi tiêu mà bạn hy vọng sẽ không nhận lại sau nhiều năm đóng tiền đều đặn. Nhiều người hay tự nhủ “mình sẽ mua bảo hiểm sau khi trả góp xe hơi/nhà” mà quên mất rằng mục đích bảo hiểm nhân thọ chính là giúp gia đình trả góp được trong mọi trường hợp xấu nhất, cũng tương tự là tâm lý ưu tiên các khoản chi dù không cần thiết nhưng đem lại sự thoả mãn ngay lập tức như điện thoại, TV hay dàn âm thanh…Tin buồn là thời điểm “hoàn hảo” đó sẽ không bao giờ đến, cũng giống như bỏ hút thuốc lá hay bắt đầu luyện tập thể thao để bảo vệ sức khoẻ, nguyên tắc càng sớm càng tốt cũng là quy luật vàng với bảo hiểm nhân thọ. Chỉ tính thuần tuý về mặt chi phí thì mua bảo hiểm nhân thọ từ sớm, khi tuổi còn trẻ sẽ khiến cho tiền đóng định kỳ sẽ thấp hơn nhiều so với lúc tuổi đã cao và sức khoẻ kém đi. Nếu như bạn kỳ vọng thu nhập sau 10 năm sẽ tăng gấp đôi thì hãy nhớ rằng giá của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi đó dễ dàng tăng lên gấp 3 hay 4 lần hiện nay.  Hệ quả là không những mất đi sự bảo vệ trong 10 năm dài, tỉ lệ tiền chi cho bảo hiểm trên tổng thu nhập sẽ còn cao hơn nhiều nếu quyết định mua từ sớm.

Chọn thời hạn bảo hiểm quá ngắn

Life Insurance Policy / Stock Photo

Một thực tế thú vị là cảm thụ về thời gian của chúng ta thay đổi theo tuổi tác. Cụ thể hơn là càng ngày chúng ta có cảm giác thời gian càng ngắn lại. Với một thanh niên  ngoài hai mươi tuổi thì mười năm sẽ là tương lai rất xa, gần nửa cuộc đời đã qua của người đó. Nhưng khi người đó đã tuổi đã tứ tuần thì mười năm sắp tới sẽ ngắn hơn rất rất nhiều, tương quan khi đó sẽ chỉ là chưa đầy ¼ quãng đời trong quá khứ. Chọn mua bảo hiểm nhân thọ từ sớm là quyết định rất sáng suốt nhưng nó sẽ chỉ mang lại hiệu quả tối đa khi đi cùng thời hạn bảo hiểm đủ dài. Cân nhắc tính toán nhiều nhưng chỉ dựa vào mức phí định kỳ và tổng số tiền bảo hiểm dễ khiến người ít kinh nghiệm chọn thời gian bảo vệ quá ngắn. Đây là chú ý quan trọng với những người chọn mua bảo hiểm nhân thọ tử kỳ đơn thuần, tâm lý đặt tiết kiệm tối đa chi phí lên đầu sẽ khiến cho chỉ sau mười năm ngắn ngủi khách hàng sẽ lại  đứng trước hợp đồng bảo hiểm mới, có giá bán cao hơn nhiều nhất là khi tính đến trách nhiệm ngày càng nhiều hơn với cha mẹ và gia đình riêng. Trong các trường hợp đơn giản chỉ tính đến yếu tố bảo vệ tài chính về giáo dục cho con cái thì thời hạn bảo hiểm hợp lý sẽ là 20 năm cho gia đình một con, và 30 năm nếu như dự tính sẽ có hai con và mới đang chờ đón bé đầu lòng.

Ký xong rồi quên luôn

Don't forget / Stock Photo

Chọn mức bảo hiểm phù hợp, thời gian đủ dài và thực hiện nghiêm túc việc đóng phí định kỳ – bạn đã đi được đến 99% quãng đường để bảo vệ gia đình mình khỏi những rủi ro khó lường trong cuộc sống. Nhưng cũng giống như thể thao đỉnh cao, chính 1% cuối cùng mới là điều tạo nên sự khác biệt, là bệ phóng để nhà vô địch nhận cúp vàng. Nên nhớ rằng dù cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể đã tối ưu và hoàn hảo nhất tại thời điểm mua trong quá khứ, nhưng rất có thể độ che phủ của tấm khiên từng dự tính mười năm trước sẽ không còn phù hợp với nhu cầu thực tiến của ngày hôm nay, chưa kể đến hai mươi năm sau nữa . Lạm phát, rủi ro tiền tệ cùng những thay đổi trong kinh tế vĩ mô cùng với các nhu cầu chi tiêu phát sinh không lường trước được rất có thể sẽ khiến khách hàng gặp bất ngờ không mấy dễ chịu nếu bỏ quên bản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hàng thập kỷ trong két sắt. Các con số  bảo hiểm và các điều khoản phụ thường có xu hướng đi vào quên lãng sau vài năm và khiến những khách hàng bất cẩn không tận dụng được những thời điểm điều chỉnh có lợi nhất ngay cả khi thoả thuận ban đầu cho phép.

Bảo hiểm nhân thọ là một phần quan trọng, rất cần thiết trong bản kế hoạch tài chính của mỗi cá nhân và gia đình. Trên đây là bốn gợi ý có tác dụng giữ vững rường cột của toàn bộ chương trình bảo hiểm dài hạn nói trên. Những điểm quan trọng nhất lại thường bắt đầu từ những điểm tưởng như đơn giản, sơ đẳng nhất. Nói chung, chính sách bảo hiểm thông thái nhất luôn giống với một kế hoạch ngắn gọn và đi sát với mục tiêu: luôn nhớ tới mục đích ban đầu của mình, thực hiện nó càng sớm càng tốt và xem xét điều chỉnh nếu cần thiết phải thay đổi. Tình yêu, trách nhiệm với gia đình sẽ là động lực cuối cùng để bạn biến bản hoạch định đó thành người vệ sĩ hoàn hảo nhất.


Bạn vừa xem bài viết “4 Sai Lầm Hay Mắc Phải Khi Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ”

Ghi rõ nguồn blog.generali-life.com.vn khi đăng tải lại bài viết này

Xem thêm các bài viết khác tại: Tư Vấn Bảo Hiểm

Danh mục bài viết có liên quan:

Nên Đầu Tư Bảo Hiểm Hỗn Hợp Hay Bảo Hiểm Tử Kỳ?

4 Chủ Thể Bảo Hiểm Thường Xuất Hiện Trong Hợp Đồng Bảo Hiểm

One Response