Những điều cần biết về vay trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nếu có nhu cầu tài chính đột xuất, như là một cơ hội làm ăn nhanh không thể bỏ lỡ, hay một khoản chi khẩn cấp ngoài dự tính như sửa chữa nhà, có thể hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đang nằm yên trong két sắt sẽ giúp bạn hiệu quả và rẻ hơn là đi vay tín chấp đấy.

Yêu cầu duy nhất là gia đình bạn đang duy trì ít nhất một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Bên cạnh lợi ích cơ bản, chi trả sau khi xảy ra tử vong, bảo hiểm nhân thọ trọn đời còn là một công cụ tài chính dài hạn, tích luỹ một giá trị hoàn trả nhất định tương ứng với mức phí và thời gian đã đóng tiền. Giá trị hoàn trả này đến từ việc một phần phí bảo hiểm nhân thọ trọn đời được trích ra để tiết kiệm hoặc đầu tư và có thể được dùng để thế chấp cho khoản vay hoặc thậm chí là rút hẳn ra nếu chấp nhận thanh lý hợp đồng.

loan from life insurance / Stock Photo

loan from life insurance / Stock Photo

“Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể là một trong những tài sản tốt nhất mà bạn có” Gregory W. Albers, chủ tịch Hội Người Mua Bảo hiểm Nhân Thọ, Leawood, Kansas nhận xét. Từng gặp khó khăn năm 2000 khi doanh nghiệp của ông gặp trục trặc về tài chính, để vượt qua khó khăn nhất thời  Albers đã vay  15000 USD và thế chấp chính giá trị hoàn trả của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Giải pháp này có ba ưu điểm chính, thứ nhất là lãi suất rất thấp so với vay tín chấp hoặc thế chấp từ ngân hàng, thứ đó, vay từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ không ảnh hưởng xấu đến giới hạn tín dụng của Albers. Cuối cùng, hãng bảo hiểm của Albers còn giải ngân tiền mặt cho ông rất nhanh và không hạn chế mục đích sử dụng tiền. Những lợi thế này có được từ việc đánh giá rủi ro mà phía cho vay phải chịu là cực kỳ thấp, nếu bên vay tiền không trả nợ được thì giá trị hoàn trả trong hợp đồng bảo hiểm sẽ được dùng để cấn trừ nợ.  

Một ứng dụng tương tự của cách vay nói trên là vay để đóng phí bảo hiểm, nếu trù tính sẽ có thể gặp khó khăn tạm thời về dòng tiền trong tương lại, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời của bạn có thể chọn tự động vay trên hợp đồng để đóng phí định kỳ hộ nếu người mua không thể đóng đúng hạn. Phương án hãn hữu hơn cả để tận dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là thanh lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và nhận lại giá trị hoàn trả tích luỹ, cách này sẽ hợp lý khi hợp đồng không còn người thụ hưởng (ví dụ sau một cuộc ly hôn không có con) hoặc người thụ hưởng không có nhu cầu sử dụng khoản tiền bảo hiểm nhờ đã có nguồn tài chính khác (ví dụ nhận được thừa kế khác).  Nói chung, đây nên coi là giải pháp cuối cùng vì ngoài khoản lỗ tuyệt đối nếu so với mức phí đã đóng (giá trị hoàn trả luôn thấp hơn tổng số phí bảo hiểm đã đóng) và tiền phạt phá hợp đồng thì  ngay cả khi bạn hoàn toàn có thể mua lại bảo hiểm nhân thọ sau khi khó khăn trước mắt đã qua ,giá của của hợp đồng sau cũng sẽ đắt hơn nhiều do tuổi tác đã lớn và sức khoẻ không còn tốt như hồi trẻ.

Một hiểu lầm thường gặp khi vay trên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là người đi vay đang vay tiền của chính mình. Hoàn toàn không phải vậy, cách hiểu chính xác sẽ là công ty bảo hiểm cho vay,  khoản vay được thế chấp bằng giá trị tiền mặt hoàn trả của hợp đồng bảo hiểm. Ngay cả khi lãi suất thấp so với thị trường đi chăng nữa thì khoản vay này cũng có lãi và được gộp vào dư nợ gốc. Nếu không trả nợ đúng lịch, lãi suất gộp sẽ khiến cho dư nợ của bạn tăng lên nhanh chóng, nếu để tổng dư nợ đạt giới hạn thì hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ tự động bị thanh lý. Khi đó, công ty bảo hiểm sẽ thanh lý hợp đồng này và hoàn trả phần gía trị còn lại (nếu còn) cho người mua.

Lời khuyên sử dụng hợp lý

Dù cho bảo hiểm nhân thọ vẫn được coi là một tài sản linh hoạt với nhiều ứng dụng, đừng quên rằng mục đích cao nhất của bảo hiểm nhân thọ chính là lá chắn bảo vệ cho gia đình bạn trong trường hợp xấu nhất. Ngay cả khi hoàn cảnh thực tiễn khiến cho việc vay trên hợp đồng bảo hiểm trở thành lựa chọn tốt nhất đi chăng nữa thì bạn cũng nên lắng nghe những gợi ý sau từ chuyên gia để giữ cho tấm khiên bảo vệ đó luôn phát huy tác dụng:

  • Lập bảng so sánh và theo dõi giá trị hoàn trả của hợp đồng với tổng dư nợ của khoản vay.
  • Trả lãi và nợ gốc cho khoản vay trên hợp đồng thật đúng lịch.
  • Nếu gặp khó khăn và không thể trả nợ đúng hạn, hãy cố gắng trả lại nhằm giữ tổng dư nợ thấp hơn giá trị hoàn trả của hợp đồng.
  • Đừng đầu hàng sớm và để nợ chồng nợ đến mức hợp đồng tự thanh lý. Bỏ mặc tài sản của mình sẽ khiến cho bạn chịu lỗ nhiều nhất. Hãy nhớ rằng thương thảo với công ty bảo hiểm về thiện chí tiếp tục hợp đồng bảo hiểm có thể sẽ đi đến những phương án có lợi hơn mà bạn không ngờ đến.

Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ trọn đời sẽ giúp bạn có thêm một nguồn tài chính  nhanh chóng và dễ dàng so với việc vay từ ngân hàng. Chỉ cần sử dụng và quản lý tốt chúng, bạn sẽ có có thể tận dụng thêm một tài sản nữa của mình với chi phí thấp mà vẫn đảm bảo an toàn tài chính cho cả gia đình.